Każdy zaciągnięty kredyt należy spłacić. Tak samo jest w przypadku kredytów mieszkaniowych. Swoim klientom banki umożliwiają spłatę kredytu w ratach stałych lub malejących. Każde z tych rozwiązań ma swoje wady i zalety. Które rozwiązanie wybrać?
Co to są raty stałe lub malejące?
Decydując się na spłatę kredytu w ratach stałych przez cały okres, na który został nam udzielony kredyt, będziemy wpłacali do banku jednakową kwotę, zwłaszcza jeśli wybraliśmy kredyt o stałym oprocentowaniu. Z kolei wybór rat malejących oznacza, że im mniej rat pozostało nam do spłacenia, tym ich wysokość jest mniejsza. Na samym początku spłacania kredyty raty malejące są dość wysokie, często są o wiele wyższe niż w przypadku rat stałych. Później jednak sytuacja się odwraca, raty malejące stają się niższe niż raty stałe. Raty malejące najlepiej sprawdzają się w przypadku kredytu zaciągniętego na długi okres. Jeżeli nasza zdolność kredytowa oceniona została przez bank dość wysoko, to lepszym rozwiązaniem są raty malejące. To rozwiązanie można polecić także osobom, które zdecydowane na spłatę zadłużenia przed końcem terminu ostatecznej daty spłaty kredytu. Osoby o mniejszej zdolności kredytowej powinny raczej wybrać raty stałe. Takie raty ułatwiają zarządzanie domowym budżetem.
Koszt kredytu a raty
Decydując się na raty stałe na początku będziemy płacić prawie wyłącznie odsetki. Im więcej rat, tym udział części kapitałowej jest większy. W przypadku rat malejących część kapitałowa jest stała, zmienia się jedynie wysokość odsetek. Im bliżej końca okresu kredytowania, tym część odsetkowa jest mniejsza. Oznacza to, że decydując się na spłatę kredytu w ratach malejących w efekcie kredyt kosztuje nas mniej.
Raty malejące i raty stałe mają wady i zalety. Bank nie narzuca swoim klientom, jakie raty mają wybrać. Zanim podejmiemy decyzję, powinniśmy dokonać dokładnej analizy obu tych rozwiązań i wybrać opcję najbardziej korzystną z naszego punktu widzenia. Większość klientów banków preferuje kredyty spłacane w równych ratach.