Każda osoba ubiegająca się o kredyt, a także w niektórych przypadkach o pożyczkę musi wykazać się zdolnością kredytową. Jest ona zdolnością do spłaty kredytu, czyli kapitału wraz z odsetkami w ustalonych przez bank lub instytucję pozabankową czasie. Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników. Badając ją, bank pod uwagę bierze zarówno czynniki ilościowe, jak i jakościowe. Co dokładnie wpływa na zdolność kredytową?
Dochody – podstawa zdolności kredytowej
Jednym z podstawowych składników zdolności kredytowej są uzyskiwane dochody. Dla banku czy też firmy pożyczkowej ważna jest ich wysokość, a także źródło, z jakich się je pozyskuje. Duże znaczenie ma również okres uzyskania dochodów oraz regularność wpływu pieniędzy na rachunek bankowy. Instytucje udzielające pożyczek największe zaufanie mają do klientów z powtarzalnymi i udokumentowanymi wpływami takimi jak:
- emerytura,
- bezterminowa renta,
- dochody z najmu,
- zarobki uzyskiwane z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony.
Warto pamiętać, że zdolność kredytowa wyliczana jest zawsze na podstawie dochodu netto, czyli wysokości dochodu po odjęciu regularnie ponoszonych kosztów.
Aktualne obciążenia i zobowiązania finansowe
Kolejną składową zdolności kredytowej są obciążenia i zobowiązania wnioskodawcy. Do takich zalicza się koszty utrzymania domu i osób mieszkających w gospodarstwie domowym oraz stałe wydatki. Do wyliczenia takich wydatków bank nie podchodzi indywidualnie i nie wylicza ich osobno dla każdej osoby starającej się o pożyczkę. Przy zdolności kredytowej pod uwagę bierze się wskazania GUS dotyczące kosztów gospodarstwa domowego w zależności od jego wielkości.
Warto zaznaczyć, że do aktualnych obciążeń zaliczają się nie tylko opłaty domowe, ale także zobowiązania wobec banków i parabanków np.:
- nadal spłacane kredyty,
- pożyczki,
- limity w rachunku oraz karty kredytowe, nawet jeśli się z nich nie korzysta.
Chcąc podwyższyć swoją zdolność kredytową, warto więc spłacić wszystkie zadłużenia i zlikwidować debety i linie kredytowe.
Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, sprawdź o co warto zapytać w banku.
Wskaźniki jakościowe a zdolność kredytowa
Ocena zdolności kredytowej obejmuje też analizę czynników jakościowych. Pod tym pojęciem kryją się cechy wnioskodawcy. Zdolność kredytowa zależy więc od wieku wnioskodawcy i liczby kredytobiorców, dodatkowej historii kredytowej oraz wysokości wkładu własnego. W czasie analizy czynników jakościowych dokonuje się też tzw. oceny scoringowej. Ocena ta w zależności od banku może obejmować różne elementy. Najczęściej w jej skład wchodzi:
- historia kredytowa,
- wykształcenie,
- forma zatrudnienia,
- stan cywilny,
- region zamieszkania,
- wiek kredytobiorcy – więcej na temat w artykule minimalny i maksymalny wiek kredytobiorcy
- posiadanie samochodu,
- ubezpieczenia,
- karty płatniczej,
- okres zamieszkania pod obecnym adresem i inne.
Poszczególnym cechom banki nadają określoną ilość punktów w skali i porównują wnioskodawcę do swojego idealnego kredytobiorcy. Brak odpowiedniej oceny scoringowej może być przyczyną odmowy kredytu.